Рефінансування діючих кредитів: як оцінити нові умови
Коли є кілька діючих кредитів, рефінансування може змінити графік і структуру платежів, але не гарантує зменшення витрат. Порівняйте повну суму до повернення, комісії, строк та умови дострокового погашення.
Як працює рефінансування діючих кредитів
Новий кредитор оцінює вашу заявку, поточні борги, рівень доходу та кредитну історію. У разі схвалення кошти можуть бути перераховані безпосередньо на погашення старих зобов’язань, або видані вам на руки для самостійного закриття боргів.
Важливо пам'ятати, що рефінансування не зменшує загальну суму боргу автоматично. Воно лише змінює умови виплати, тому перед підписанням нового договору обов'язково порахуйте фінальну переплату.
Коли варто розглядати перекредитування
- відсоткова ставка за новим кредитом суттєво нижча за поточну
- вам зручніше платити один раз на місяць замість кількох різних дат
- новий графік платежів краще підходить до дат вашої зарплати
- ваші поточні договори дозволяють дострокове погашення без штрафів
Чому менший щомісячний платіж — це не завжди економія
Зменшення щомісячного платежу часто досягається за рахунок збільшення строку кредитування. Хоча платити щомісяця стане легше, загальна сума відсотків за весь період може зрости. Перш ніж приймати рішення, рекомендуємо ознайомитися з основами відповідального кредитування.
Завжди порівнюйте повну вартість нового кредиту із залишком боргу за старими договорами, враховуючи комісії та страхування. Якщо прострочень немає й звичайний новий продукт розглядається як альтернатива, відкрийте порівняння кредитів онлайн та зіставте повну суму нового договору, а не лише його рекламну ставку.
Чи можна рефінансувати мікропозики (МФО)
Деякі банки та фінансові компанії пропонують програми рефінансування боргів МФО. Проте схвалення таких заявок залежить від вашої кредитної історії та наявності прострочень.
Жодна компанія не може гарантувати 100% схвалення заявки на рефінансування. Оформлення нового короткострокового кредиту для закриття старого часто не вирішує проблему, а лише переносить її в часі.
Поширені запитання про рефінансування
У чому різниця між рефінансуванням та реструктуризацією?
Рефінансування — це отримання нового кредиту (часто в іншому банку) для закриття старого. Реструктуризація — це зміна умов чинного договору (наприклад, кредитні канікули) за домовленістю з вашим поточним кредитором.
Чи впливає рефінансування на кредитну історію?
Так. Закриття старих кредитів відображається позитивно, але подача багатьох заявок на рефінансування одночасно може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг.
Що робити, якщо банк відмовив у рефінансуванні?
Зверніться до своїх поточних кредиторів з проханням про реструктуризацію боргу. Поясніть ситуацію та надайте документи, що підтверджують погіршення фінансового стану.