Передача кредиту для сек'юритизації: які права позичальника захищає закон №4985-IX

Якщо право вимоги за споживчим кредитом передають для сек'юритизації, позичальнику важливо знати, хто обслуговуватиме договір, куди надсилати скарги та хто може звертатися щодо прострочення. Стаття 14 закону №4985-IX прямо регулює ці питання й передбачає збереження прав споживача після такої передачі. Ці норми почнуть діяти 1 липня 2027 року.

Закон України "Про сек'юритизацію та облігації з покриттям" ухвалили 16 вересня 2026 року й опублікували в газеті "Голос України" 15 жовтня. Станом на 19 жовтня він частково набрав чинності: окреме положення діє з 16 жовтня, але це не означає, що вже запрацювали описані нижче правила для позичальників.

Якої передачі кредиту стосується закон

Розглянуті положення стосуються передачі прав вимоги за споживчими кредитами, включеними до пулу сек'юритизованих активів або активів покриття, на користь спеціалізованої платформи фінансування (СПФ). Простими словами, вимога за кредитом може стати частиною активів, які використовують у відповідній операції фінансування.

Позичальнику не потрібно самостійно розбирати всю структуру випуску цінних паперів, щоб поставити практичні запитання: хто обслуговує його договір, хто є новим кредитором і як перевірити повідомлення про передачу вимоги. Водночас правила статті 14 не варто автоматично переносити на будь-який продаж боргу чи будь-яку взаємодію з колекторами.

Хто обслуговуватиме кредит

Частина третя статті 14 передбачає, що після передачі вимоги на користь СПФ обов'язки кредитора щодо обслуговування договору продовжує виконувати оригінатор (управитель фінансовими активами) або емітент облігацій з покриттям. Якщо призначено спеціального адміністратора, відповідні функції виконує він.

До цих обов'язків належить і передбачене Законом України "Про споживче кредитування" інформування споживача про відступлення права вимоги. Особа, яка обслуговує договір, повинна дотримуватися вимог законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг.

Отримавши повідомлення про передачу, збережіть його та уточніть через офіційний канал своєї установи, хто надалі надаватиме розрахунок заборгованості й відповідатиме на звернення. Сам текст повідомлення від невідомого відправника ще не є достатньою підставою переказувати кошти за новими реквізитами.

Хто працюватиме з простроченою заборгованістю

Частина п'ята статті 14 зберігає вимоги законодавства, зокрема нормативних актів Національного банку України, щодо етичної поведінки під час взаємодії зі споживачем. Вони застосовуватимуться і до врегулювання простроченої заборгованості за кредитом, включеним до відповідного пулу активів.

СПФ не матиме права самостійно врегульовувати прострочену заборгованість споживачів. Для цього вона повинна буде залучити колекторську компанію. Передача вимоги в межах цієї моделі не дозволятиме обходити правила взаємодії з позичальником.

Якщо вже виникла прострочка, не чекайте початку дії нового закону. Попросіть письмовий розрахунок боргу та розгляньте доступні варіанти врегулювання за чинним договором. Послідовність дій пояснюємо в матеріалі що робити, якщо не встигаєте повернути кредит.

Куди можна буде подати заяву або скаргу

За частиною шостою статті 14 відступлення вимоги на користь СПФ не може бути підставою для обмеження обсягу прав споживача або способів їх захисту.

Заяви, звернення, вимоги та скарги щодо виконання, зміни або припинення кредитного договору можна буде подавати оригінатору (управителю фінансовими активами) або емітенту облігацій з покриттям, а за призначення спеціального адміністратора, йому. Таке звернення вважатиметься поданим новому кредитору.

Цей механізм не обмежуватиме права звернутися до Національного банку України та/або до суду у випадках, передбачених законом. Практично варто зберігати копію звернення, підтвердження його надсилання, відповідь установи, договір і платіжні документи.

Що робити позичальнику зараз

1. Виконуйте чинний договір. Саме опублікування закону №4985-IX не є повідомленням про передачу вимоги за вашим кредитом.
2. Перевіряйте повідомлення про нового кредитора та платіжні реквізити через офіційні канали установи. Не передавайте PIN, CVV чи коди входу в банкінг.
3. Зберігайте договір, графік платежів, квитанції та листування. Якщо платіж не відобразився, скористайтеся планом перевірки незарахованого платежу.
4. Перед застосуванням нових правил перевірте редакцію закону на відповідну дату. Для описаних положень статті 14 встановлено 1 липня 2027 року.

Поширені запитання

Чи потрібно зараз переоформлювати кредит?

Сам факт опублікування закону не означає передачу вашого кредиту чи необхідність підписати новий договір. Якщо установа пропонує додаткову угоду, прочитайте її умови окремо. Перевірити ставку, комісії та графік допоможе чекліст кредитного договору.

Чи можна буде скаржитися після передачі вимоги?

Так. Стаття 14 зберігає права споживача та визначає, кому можна подати звернення, щоб воно вважалося поданим новому кредитору. Ці положення набирають чинності 1 липня 2027 року.

Чи почали ці правила діяти 16 жовтня 2026 року?

Ні. З цієї дати набрало чинності окреме положення закону. Загальна дата набрання чинності, яка поширюється на розглянуту статтю 14, це 1 липня 2027 року.

Джерела та дата перевірки

Перевірено 19 жовтня 2026 року за офіційною карткою закону №4985-IX та підписаним текстом Закону України "Про сек'юритизацію та облігації з покриттям", оприлюдненими Верховною Радою України. Для цього пояснення перевірено частини третю, п'яту та шосту статті 14, а також пункт 1 розділу VII щодо набрання чинності.

Матеріал охоплює права споживача при передачі вимоги на користь СПФ, а не всі положення закону про ринок цінних паперів. Для спору щодо конкретного кредиту потрібні договір, повідомлення про передачу, платіжні документи та норми, чинні на дату відповідних подій.